Foire aux questions

Je n’ai pas de patrimoine financier ou immobilier, Alsace Family Office ce n'est pas pour moi…

Faux ! La gestion de patrimoine ne concerne pas que des personnes disposant de moyens ou d’un patrimoine conséquent. Tout un chacun peut être confronté à une problématique patrimoniale lors d’une succession, d’un décès, d’un divorce… ou vouloir se créer un petit capital via une épargne mensuelle. Les motifs sont nombreux et variés et l’on peut être amené à contacter un conseiller en gestion de patrimoine quel que soit ses revenus !


Ma banque me propose un conseiller en gestion de patrimoine, quelle est la différence avec vous ?

Les banques proposent des services de gestion de patrimoine en vue de procurer des contrats « maison » à leurs clients qui sont généralement gourmands en frais. Au contraire, Alsace Family Office a pour objectif de bien connaître ses clients. Si besoin, nous travaillons avec les principaux assureurs de la place pour vous accompagner en direct sur des contrats que nous avons sélectionnés et qui seront adaptés à votre profil de client et votre objectif d’épargne. En plus, moins d’intermédiaire, c’est moins de frais…

Nous sommes indépendants de tout organisme et c’est ce qui vous assure un traitement individuel de votre dossier.

 


M’offrir les services d’un Conseiller en gestion de patrimoine me coûtera-t-il plus cher que de travailler avec ma banque ou mon assureur ?

Paradoxalement, travailler avec un CGPI ne coûte pas forcément plus cher, et ce malgré un niveau de compétences et de services bien supérieur.

La mise en place d’investissements donnera lieu à des frais sur versements ou des honoraires, évalués en fonction de leur complexité et du temps requis. Banques et assureurs prennent aussi ce type de frais, en frais sur versements uniquement, pour des montants fixés le plus souvent arbitrairement.

Le suivi, lui ne coûte pas plus cher, puisque les frais de gestion sont prélevés par l’assureur de la même manière, mais il en rétrocède une partie au cabinet qui assure la gestion effective du contrat, donc aucun surcoût pour l’épargnant (voir ci-dessous, le coût d’un CGP).

Le rachat n’entraine aucun frais, si ce n’est la fiscalité applicable.

Services spéciaux: le cabinet sera en mesure de vous proposer une gestion assistée pour vos placements, afin de pouvoir les adapter très rapidement au contexte, ce qui peut s’avérer très pertinent dans le cadre de placements financiers.

 


J’ai déjà un comptable, un notaire, un avocat…, en quoi pouvez-vous m’aider ?

Tous ces métiers sont spécialisés dans un domaine bien défini. Notre rôle, c’est de les mettre autour de la table et de les faire réfléchir ensemble à une solution qui sera la plus ajustée à votre situation. Notre vision transversale de votre situation vous permet d’être sensibilisé sur tous les aspects de votre situation (juridique, comptable, fiscale…).

 Par ailleurs, vos conseils habituels ne sont pas habilités à vous accompagner dans une recherche de financement personnel ou professionnel qui peut prendre du temps. En cela, les compétences d’Alsace Family Office peuvent vous être utiles.

 


C’est quoi pour vous, un conseil en gestion de patrimoine (CGP) ?

Le CGP se distingue des autres acteurs du marché (banquiers et assureurs notamment) par:

- Une indépendance vis à vis des établissements financiers

- Une spécialisation en gestion de patrimoine

- Une approche globale par rapport à la situation spécifique du client

 - Une relation solide et long terme

- Une expertise couvrant tous les aspects relatifs au patrimoine: fiscalité, assurance, immobilier, placements financiers, crédits, conseils juridiques

- Un véritable suivi, prévu de façon contractuelle dès le départ dans une lettre de mission


Et ça coûte combien un Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant …?

Notre système de rémunération est simple et clair. Nos interventions peuvent être rémunérées sous la forme:

-  soit de frais sur versement. La commission est alors perçue par l’assureur ou l’établissement financier, qui rétrocédera tout ou partie de ces frais au cabinet. Il est à noter concernant les investissements en assurance vie qu’Alsace Family Office ne prélève aucun frais sur versement mais la plupart des assureurs impose 0,5% de frais incompressibles au souscripteur, frais qui restent acquis à la compagnie d’assurance et qui ne font l’objet d’aucune rémunération pour le cabinet.

 - soit de commissions versées directement par les partenaires. Dans le cadre de certains investissements financiers ou de services de courtages (crédits, prévoyance, … ), nous pouvons également être amenés à percevoir une rémunération directement de la part de nos partenaires et non du client lui-même, celle-ci étant variable en fonction de la nature de l’investissement et connue du client dans un soucis de transparence.

- soit d’honoraires de Conseils. Le paiement se fait alors directement au cabinet par chèque ou virement. Dans ce cas, il conviendra de rajouter au montant des honoraires la TVA de 20% que le cabinet rétrocédera à l’administration fiscale.
Cette facturation peut être ponctuelle ou prendre la forme d’un abonnement afin de bénéficier d’un suivi régulier, notamment quant aux déclarations fiscales (IR, ISF,…).

 Le coût et les modalités sont toujours précisés par une lettre de mission préalablement acceptée par le client donc AUCUNE MAUVAISE SURPRISE POSSIBLE, tout est SIMPLE et CLAIR.

Dans un souci de protection absolue de nos clients, il n’est perçu aucun fonds, en dehors des honoraires.

Notre politique de frais et d’honoraires est d’évaluer un montant cohérent avec notre mission, donc proportionnel à sa complexité et au temps requis pour sa mise en place.


Je m’interroge sur mes placements, quelles questions dois-je me poser ?

Avant tout il convient de lister ses placements, et de rechercher la rentabilité brute (avant fiscalité), puis la rentabilité nette (après fiscalité: impôt sur le revenu, prélèvements sociaux). Puis analyser les points suivants:

 -    Quelle est la part de mes placements en liquidités? (Comptes courants, livret A et B, LDD, compte sur livret, etc…). Ces produits offrent une très faible rentabilité en contrepartie d’une disponibilité immédiate, il convient donc de limiter les sommes placées sur ce type de solutions (3 à 6 mois de revenus sont recommandés)

 -    Quelle est la part de fonds € « classique dans mes placement? Le rendement des fonds € ne cessent de baisser en raison des rendements très faibles des obligations qui les composent. Il convient de panacher avec de nouvelles formes de fonds € plus rentables (les fonds € immobilier, diversifies, opportuniste, euro croissance…).

 -    Mes placements sont-ils suffisamment diversifiés? Avec des fonds € dont le rendement s’effondre, il n’est plus recommandé d’avoir une stratégie 100% fonds€. Il convient d’aller rechercher en complément d’autres classes d’actifs plus rentables, quitte à ce qu’elles soient moins disponibles ou plus volatile (l’immobilier, les produits structurés, les investissements dans des PME,…)

 -    Mon contrat d’assurance est-il un bon contrat? Me donne t’il accès à un fond€ de qualité, voir à plusieurs fonds € différents? Ainsi qu’à un nombre de fonds suffisamment important, et pas seulement aux quelques fonds « maison »?


Tous les CGPI travaillent-ils de la même façon ?

Non, comme dans chaque profession certains sont généralistes lorsque d’autres sont spécialisés. En outre, certains cabinets sont composés d’une personne, d’autres de plusieurs associés. Certains cabinets ont des salariés, d’autres pas, etc…


Les cabinets de gestion de patrimoine sont-ils couverts au titre des conseils qu’ils apportent ?

Oui, Alsace Family Office est couvert par :

-    une garantie financière délivrée par CGPA

-   une garantie responsabilité civile professionnelle délivrée par CGPA


Comment vérifier les références d’un cabinet et son droit à exercer ?

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine est très réglementé et à ce titre, il est soumis à des obligations légales, à la surveillance des autorités de contrôle, à des obligations de formation et de compétences professionnelles pour exercer.

 Ainsi, le cabinet nécessite plusieurs agréments pour exercer les fonctions suivantes:

-    statut de conseiller en investissement financier (CIF): agrément délivré par l’ORIAS (Registre Unique des Intermédiaire en Assurance, Banque et Finance)

-    Statut de courtier en opérations d’assurances (COA): agrément délivré par l’ORIAS et l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel)

-    statut d’IOBSP – courtier en prêt (intermédiaire en opération de banque et service de paiement) délivré par l’ORIAS.

-    Intermédiaire en Transactions immobilières: carte Transaction, délivrée par la préfecture

 En outre chaque conseiller en gestion de patrimoine doit dépendre d’une chambre professionnelle: Alsace Family Office est adhérent de la Compagnie des CGPI (www.lacompagniedescgpi.fr).

 Enfin, une obligation de plusieurs heures de formation est imposée par les autorités de tutelle.


Comment faire si je ne suis pas satisfait de mon CGP ? Dois-je casser mes contrats et le re-placer ailleurs ?

Non, il s’agit là d’un gros avantage lorsqu’on est suivi par un cabinet de gestion de patrimoine: contrairement aux clients des banques et des assureurs en direct, vous avez la possibilité de demander à un autre CGP de reprendre la gestion d’un ou plusieurs de vos contrats, sans avoir à les modifier, il s’agit d’un « ordre de replacement ».


Quelle est la relation qui m’unit à votre cabinet de gestion de patrimoine ?

En ce qui concerne l’accompagnement patrimonial à proprement dit, chaque prestation fait l’objet d’une lettre de mission précisant les modalités de notre collaboration, les sujets que vous souhaitez nous confier et nos conditions de rémunération. Nos conseils et nos engagements sont systématiquement formalisés par écrit dans l’idée de vous offrir une démarche claire, transparente et responsable.

 Aussi, toutes les solutions que nous vous proposons vous sont clairement expliquées pour que vous en perceviez toutes les dimensions. Ainsi éclairés, vous restez maîtres de vos décisions.

 Pour ce qui est des placements que nous vous recommandons, ceux-ci sont souscrits à vos noms auprès d’organismes dépositaires et nous vous accompagnons régulièrement dans leur gestion. Vous êtes donc à la fois notre client et celui de l’organisme de placements, et ceci tout en restant titulaire de l’ensemble de vos comptes et avoirs.